你觉得现在的银行理财还能买吗(现在银行理财产品怎么样)

佚名 2023-08-20 17:19:35 -

大家好，今天给各位分享你觉得现在的银行理财还能买吗的一些知识，其中也会对为什么不建议购买理财进行解释，文章篇幅可能偏长，如果能碰巧解决你现在面临的问题，别忘了关注本站，现在就马上开始吧！

本文目录

银行出的理财险靠谱吗
理财型保险是否值得买
你觉得现在的银行理财还能买吗
银行理财会亏本金吗有哪些建议

银行出的理财险靠谱吗

银行出的理财险靠谱吗？银行在取得保险兼业代理许可证后，可以代理销售保险产品，赚取中介手续费，这属于银行的一项中间收入，商业银行的支行网点一般都有中间收入的考核指标。给银行客户推销保险产品不受短期内市场波动影响，也不存在出现本金投资亏损的可能，所以相较于代销基金、理财产品安全程度要更高，提成还不少拿，也能给基层支行带来不菲的业绩贡献，所以在早些年银行销售保险的动机是很强烈的，是商业银行主要的中间收入来源之一。

但需要注意的是，银行网点的客户多是偏好储蓄这类稳健保本的谨慎型客户，这和理财类保险的特征是匹配的，如果理财经理在销售过程中，有意无意的隐瞒掉保险在流动性方面的短板的话，特别是一些年级较大的中老年客户群体，对银行信任度很高，对理财也是一知半解，这就给了银行理财经理有可乘之机，客户很容易“上套儿”，误把保险当成储蓄，结果到要取钱的时候，才发现自己拿到的是一份保险合同，是“强制储蓄”而不是“活期储蓄”，现在取是亏的。

这种把保险当储蓄理财卖更多是理财经理的个人行为，背后有高额利益的驱使，有业绩考核的压力，这种故意隐瞒的销售误导行为对银行的品牌信誉有很大负面影响，因此这几年银行对基层员工违规销售保险的处罚力度持续在加强，在选择和哪家保险公司合作的时候，也日趋谨慎和严格，监管层也加大了处罚力度，这类违规现象已经较之以往有所减少。

监管层一直在引导保险产品回归保障本源，弱化理财属性，特别是这几年随着移动互联网在金融领域的不断渗透，保险销售也纷纷从线下转到线上，对传统银行网点渠道的依赖程度大为减弱，银行不再是保险销售机构心仪的对象，借助公众号、头条号、百家号这类自媒体平台拓展业务、获客的效果更佳。消费者在选择购买保险的时候，不能听取一家之言，最好咨询专业保险顾问，进行多角度的产品对比，优势和缺陷都要心中有数，从自身需求出发选择适合自己的保险产品，买保险不是单纯的消费行为，还有资产配置的属性，知己知彼方能百战不殆。

理财型保险是否值得买

受互联网新规影响，大量理财险会在今年12月31日前下架。

要是看中了、手里刚好又有闲钱，想占个坑，记得赶紧上车。

把钱投在这类资产里非常的安全。

在资产新规后，除了国债、50万以下的银行存款外，安全的资产就只有年金、增额终身寿了。

国债和银行存款的利率，大家有目共睹。

能够把3.5%、4%的利率保障几十年的年金、增额终身寿，就成了最好的选择。

再加上，年金、增额终身寿背后还有银保监会兜底，即使保险公司作死整出什么幺蛾子，也不用担心手上保单的兑付。

和年金比较，增额终身寿资金支取方便。

年金嘛，要到约定的时间才能领取。适合现在已经有确定需求的，比如教育、养老啥的；因为如果目前还没有结婚、没有自己的小朋友嘛，眼下的话，教育和养老的安排，还不那么着急。可以考虑增额终身寿！

现在好多好产品都下架了，还有没有捡漏？有：金满意足臻享版。

01金满意足臻享版，是一款增额终身寿，

最近因为互联网新规的事，很多朋友第一次听说了增额终身寿。

还不太明白它跟我们的生活有啥关系？什么样的情况下，我们会需要它？

其实增额寿跟银行存款很像，属于现金流规划工具。

银行存款的模式是：

我们有闲钱、我们想强制储蓄，然后分批把钱存到银行里；

等到我们要用钱了，比如买房买车、孩子上学、生病住院、职场进修、出门旅游、人情往来…再把钱取出来花；

钱存到银行，银行会拿出去放贷，银行不能白用，所以要给我们分利息。

增额寿的模式跟银行存款很像：

我们先把钱交给保险公司，

之后要用钱，也能随时把钱取出来用；

而保险公司收到我们的保费，会拿去投资，保费不能白用，所以保险公司也会分收益给我们；

本金放在保险公司和放在银行一样安全，因为它们是同一个监管爸爸-银保监会。

当然了，银行存款和增额寿，也有3点不同：

1.存钱长短不一样

银行存款顶多存个3、5年，就得取出来，

而增额寿，普遍能存一辈子（只要钱你不取光，就能一直存下去）。

2.利率不一样

目前银行一年期存款利率是1.75%；3年、5年存款是2.75%，还是单利，还随时可能调整。

而增额寿，按复利计息（利滚利），最高接近3.5%，持有40年，等于单利7.4%。

关键，增额寿的收益一旦约定好，投保后再也不能变，无论保险公司投资能力高低，未来该给我们多少就必须给多少，就很吸引人。

3.提前取，拿回的钱不一样

银行定期提前取，主要损失利息（按活期0.3%算），本金有多少拿回多少。

而增额寿，保单还没回本时，你取钱，会损失一部分本金（回本后就帮我们稳定的赚钱了），所以至少要做好3-5年不用这笔钱的心理准备。

说到这里，大家明白了吗？

增额寿就是比银行存款利率更高、更稳定，但资金锁定期更长一点的储蓄方式。

它很适合几类人：

投资能力一般，想赚保本保息的不费心收益（如家庭主妇、忙碌的上班族）；想强制储蓄一笔钱，以备将来之需（如给孩子存学费、婚嫁金；给自己补充养老等）

为方便理解，给大家看案例。

02案例演算

5岁小男生，爸妈每年帮他存5万，连续存20年，一共100万：

第8年，现金价值-即我们能拿回的钱，会超过保费。

此时退保，不亏了，但年化收益只有0.47%，并不划算。

如果放着不用，现金价值会越来越高，收益也越来越高。

比如第13年，小朋友18岁时，现金价值已经有77万了，利率2.79%。

这时候孩子刚上大学，每年可以拿4、5万出来，给他交学费、生活费、报培训班、旅游长见识。

如果一直用不到这笔钱，那孩子35岁时，已经变成205万了，跟本金100万比，赚了105万。

可以一次性退保，给孩子买房买车、创业支持；或自己改善养老。

要是不退，存着不动，等到第45年，利率会锁定3.49%，一直不变了。

3.49%的复利，折算成单利，相当于银行存单11%的利息，很可怕。

到孩子85岁时，100万变成了1146万；100岁，变成了1919万。

传给孙子孙女，相信他们会很感激你。

有钱人不缺投资渠道，还抢着买增额寿，原因就在这里：

既能锁定利率，稳定增值，精准把钱传承给后人。

又灵活，想用钱，随时减保取现，剩下的钱，继续帮我们赚钱。

03金满意足还有3个优点，不得不提。

1.中长期收益突出

增额寿不复杂，买了后重点看现金价值（保证能拿回的钱）如何上涨就可以。

大白就把目前最火的几款产品和金满意足做个对比，看完大家就能明白金满意足为何能位列第一梯队了。

(1)3年交，年交10万

前8年，金满意足不突出；

但之后就爆发了，一路领先。

(2)5年交，年交10万

同样前面略弱，后面强。

(3)10年交，年交10万

第1-6年，光明至尊最高。

第7-9年，金满意足迎头赶上。

第10年及之后，国联益利多反超。

(4)15年交，年交10万

早期，增多多珍藏版高（它跟增多多2号是2款产品）

第6年及之后，都是金满意足领先。

(5)20年交，年交10万

前6年，光明至尊；第7-19年，金满意足；第20年及之后，国联益利多。

总结下：

金满意足是一款中长期收益突出的产品（3年、5年、15年交收益最高）；

回本不算很快，甚至一定程度上更能帮我们实现强制储蓄的目的吧；

而0岁的孩子或30岁的成人，稳定地存钱存个十几二十年后，刚好迎来用钱的高峰（孩子上大学、成人接近退休养老），反而很契合人生的实际需求。

下面这个案例，好好感受下，是不是这样？

2.保单贷款利率全行业最低

金满意足贷款利率只有4.5%，比银行低；

保单本身就是抵押，不用跟银行借钱一样，还得提供房产或其他资产证明；

保单贷款也不查征信，在线操作，3-7个工作日钱就到账…

对中小企业主来说，关键时刻能救命—疫情期间，倒闭了大量的中小企业，就是贷不到钱、现金流没周转过来。

关键，保单贷款，并不影响保单的收益，现金价值该涨继续涨。

拿这个案例说，第40年保单里有289万，能贷80%，也就是231万出来；6个月，还上本金和利息，可以继续贷。

3.能隔代投保

大部分增额寿，只能父母给孩子买。

而金满意足，支持隔代投保，即爷爷、奶奶、外公、外婆可以给孙子孙女买。

很适合做离婚、创业负债的风险隔离。

看两个案例。

a.离婚隔离

小明小花感情不是特别和睦，但爷爷奶奶特别疼孙子小小明，爷爷出钱给小小明买了50万金满意足。即使之后小明小花离婚了，保单依然由爷爷掌控，可以定期取钱、直接给小小明花；等小小明长大成人了，爷爷还可以把投保人变成小小明。而这些，小花都无权干涉。

b.隔离创业风险

小明开了家公司，营业额蒸蒸日上，但小明危机意识很重，他担心后面国家政策调整影响公司经营，所以他想拿出一部分资金出来，跟公司做隔离，这样即使他今后创业失败，也不影响家人正常生活。

买金满意足时可以这么安排：小明给一笔钱给爷爷，由爷爷做投保人，小小明做被保人，受益人为小明。

法律上没有“子债父偿”的说法，小明又是在公司经营良好时把钱给父亲的，不是恶意避债，所以能实现合法避债的目的。

多说一句，金满意足健康告知只有一条，有高血压、糖尿病都不影响买，最高55岁能买，所以长辈做投保人，完全可行。

有需要的朋友，可以跟老师一对一沟通~

除了以上几点，金满意足还有：

节假日交通意外额外赔免疫细胞冻存服务

都是加分项，感兴趣，可以让老师介绍，大白就不多说了。

04做个简单小结：

增额寿，跟银行存款、基金、股票、房产一样，也是理财工具，能帮助我们规划未来的现金流，跟股票、基金比，增额寿收益没那么高，但胜在不操心、安全、稳定。

很适合几类人：

手里有长期不动的钱，想做教育储蓄或者为父母攒养老金；房子、股票、基金，啥都有了，需要优化资产配置，一部分钱拿来做兜底，风吹雨打都不怕的那种。

产品就考虑金满意足臻享版，目前还未下架的增额寿里表现最好的那一批。

买的时候，有2点需要注意一下：

a.它回本会慢一点（第4-8年），早期退保，会有损失；

b.下架后不支持加保。

考虑清楚再下手，别盲目。

要买12月15日之前买，保单第二天就生效；

资金还没到位，那最好也要在月底前买好，因为12月31日就下架了。

月底下架的产品还有很多（如下图），有看中的，都抓紧！

Ps：

普通人要搞清楚保险实在是太难了。大白花了一个月的时间，梳理了一份完整的《家庭保障指南》，全篇共计3万多字。

通过人人都能听懂的“大白话”，教大家辨别什么样的产品才是好产品，一次性解决所有购买保险难题。普通人也能成为半个保险专家。

留言给我即可领取。

你觉得现在的银行理财还能买吗

银行的理财产品不是洪水猛兽，没有什么不能买，甚至可以说，在货币基金发展起来之前，银行的理财产品是投资小白理财的唯一选择。

虽然之前4月份，国家发文的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》不允许银行在发行保本保息的理财产品，但保本保息一直以来也不是银行理财产品的主力，故而有一定的影响，但不是致命性的，而且上有政策，下有对策，目前银行推出的保本型结构性存款，其实就是保本理财产品的替代品。

截至2017年底，我国非保本产品的存续余额为22.17万亿元，占全部理财产品存续余额的75.05%；保本产品的存续余额为7.37万亿元，占全部理财产品存续余额的24.95%。

当然，无论如何，非保本的理财总是存在一定的风险性，因此要如何购买到一款逞心如意的理财，是我们每个人必须学习的一个知识，毕竟选好理财，可以降低我们的风险，我依据自己的经验总结了一下，仅供大家参考：

自发与代销

银行理财产品通常分为两种：银行自有理财产品和代销产品。银行自有理财产品，因为有银行涉及自身声誉，银行也较为用心，且投资团队经验较丰富，安全性相对较高；银行的代销产品，是指银行通过银行营业网点或网上银行等渠道，向客户销售合作机构的投资产品。对于代销产品，银行不负责管理，只收取代销的手续费，产品以发行机构自身的信用作保障。因此，在购买理财产品之前，一定要先辨别清楚产品是银行自有还是代销，如果是代销产品，还要搞清楚具体的发行机构。

如何辨别呢？一是查看产品说明书，里面均会有发行者的具体信息（参与主体，如下图），二是投登录“中国理财网”，输入产品登记编码，查询和验证产品。

不盲目追求高利率

银行的理财产品是有分等级的，正常来说，每家银行均是划分为五个等级：R1（谨慎型产品）、R2（稳健性产品）、R3（平衡型产品）、R4（进取型产品）、R5（激进型产品），其实从名字上你就能看出他们的风险级别，最高的R5级别，我见过的一款私人银行理财产品，年收益率高达11%，这个收益率本身就说明了风险度很高。

根据我自己的经验而言：银行自营的R1、R2产品可以随便买，风险度很低，特别是R1跟货币基金差不多，不出现重大的意外，本金及收益都能按时兑付（这两款产品目前的收益率在3%-4.5%，当然这个不是绝对，市场情况的变化，这个收益率也会有变化）；R3的产品，保证本金安全应该没问题，收益有可能出现未达到预期的情况，当然发生的几率也不大（收益率目前在5%左右）；R4、R5的话，如果你没有一定的投资经验及资金基础，建议不投，这两款的风险度较高，当然银行发行的也很少，这两款产品主要针对的都是高净值人士。银行目前发行绝大部分的产品都是R3及以下的产品。

PS：正规的银行，在你购买理财产品前，会让你做一份《风险测评表》，如果没让你做，你就要小心了，此时你可能遇到飞单或者虚假理财。《风险测评表》是判断你目前个人的综合情况，最高可以购买哪个层级的产品。请记住一定要如实填写，不受银行销售人员的干扰（很多销售会让你往高的填），否则购买到与自己层级不符的产品，那发生亏损的概率就加大了。比如你实际的层级是R3（只能购买R3及以下的产品），因为往高的填，结果变为R4层级，此时你可以购买R4的产品，一旦在销售人员的推介下，不懂的话直接购买了R4的产品，那么到时发生亏损，你只能自己欲哭无泪了。

总结

银行理财产品，目前仍然是低风险理财产品中，收益最优的一款产品，R3以下的产品适合理财小白投资，最后记住一点，按照最近两年的情况来说，超过6%的风险性很高，不建议投资；在5%以内的，安全度高；5%-6%适中（这个区间内目前市场上以5%-5.5%的R3产品最多）。

PS：以上收益率均指一年期的产品，如果是30天、60天的产品，收益率达到5%，那风险性也不低。