大家好，今天小编来为大家解答为什么保险年度末现金价值小于我交的保险金额这个问题，保险不建议买 人民币贬值很多人还不知道，现在让我们一起来看看吧！
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为什么有人说不要买理财保险
人的一生，日出日落就是一天，不之不觉得就是一年，光阴四近能有多少年啊。人的第一怕，就是老，老了就能死。人的第二怕就是怕的是长重病，人长重病很了也的死。为人终生出来门口，条条路。那条路上都能回家乡。死去的路上永远不回还。为人不管穷和富，难的一个安全，和目相处，和团圆。人到老来不但不能挣钱，还的多花钱。人生大病，不但失去了劳动力，还的花大钱，还的有人来招管。这些问题难不难啊。所以买上病保，防快难。买上养老保险，防备老来难。其余的保险是为了双保险，那的根据是否有闲钱。如果没有闲钱就的放一边。我说的对不对吗，听听大家评论评论再，看看吧。谢谢。，，，
买保险能抵御通货膨胀吗现在买的养老保险会在二十年后贬值吗
不管什么保险，它的功能就是买的一份保障，也就是未雨绸缪。保险发挥作用前提是，需要保障的事儿发生了，比如人身财产险。身体得了保险保障的疾病，或者财物发生了损失，火灾，等等。如果这些事儿没有发生，保险就不会起作用。至于能不能抵御通胀，这是不可能的，银行利率要高于保险给你的利率，这是国家银监局，保监局都有文件的。别看有些保险给你拿出了高于当时银行的利率，但从保险开始的那一天，到截止的那一天，总得利率是不会高于同期的银行定期利率的。否则大家都去买保险了，谁还储蓄啊！银行傻吗？要想抵御通胀，可以买理财产品，也可以买房产，还可以买字画（名家的）珠宝黄金。很多。前提是你得懂行。还得有大的闲钱。否则，就只能小打小闹了。比如炒股炒汇。至于现在买保险，二十年后能不能贬值，那是一定的。当然，你要是保的某方面出险了，你可能就不用担心钱够用不够用的问题了。啥事都要多方考虑，没有一劳永逸的事儿。说白了，买保险也是一种投资，只是投在未来。前提还是你的有闲钱，如果只能维持基本生活，你还是消停的吧！钱花的多，赔付也就越多。
为什么保险年度末现金价值小于我交的保险金额
这是香港保诚保险公司隽升（就是上海大妈飞去香港排队购买的那个产品）的现金价值表，第8年年末现金价值才追上缴费总额（还不包含利息的机会成本）。为什么会这样，因为你缴的保费中一部分是贡献给保险的理赔金了，你不出险那就相当于消费掉了，总有出险的人帮你领走花掉，你如果出险了，那你就会花别人的钱，大家均摊风险。之所以后来的年份现金价值不仅会追上保费总额，甚至还远远超过保费总额，一方面是货币的时间价值，保险公司一直在使用你的保费的另外一部分投资理财，一直在生利息，另一方面你的保费缴款期已满，不需要再从缴纳的保费中扣除理赔准备金，第三方面，类似隽升这种保险扣除的保险风险准备金比较低，保费金额的大部分都会去投资理财，所以现金价值会增长较快。香港保费率较低的原因是同大陆相比，香港的人口平均寿命高，理赔概率也就更低，扣除理赔风险准备金也更低，用于投资理财部分的金额也就越高了，所以从某种意义上讲，上海大妈是去存钱去了（保费中用于投资的比例较大），而不是说这个保险有多好，更何况当时保险公司还忽悠说人民币要贬值，而隽升是美元计价的资产，还能升值，所以大妈们就跑去排队存钱了。不全面的事实表明，上海大妈经常是对的，但现在的新冠疫情，搞得美国一团糟，未来美元怎么走不好说，也许上海大妈们要亏了！
负利率时代，4.025%的复利年金保险，是否真的值得购买
蒋老师观点：在负利率时代，4.025%的复利年金保险是可以购买的，但是在现在我不会选择购买这款保险，而且以后可能想买也买不到了。
为什么这样说呢，如果一直处于负利率时代，肯定是没有必要在把钱放在银行里面的，有一个能够保证4.025%利率的理财产品出来，那肯定是值得购买。然后为什么说我不会购买这款年金保险，因为现在利率高于4.025的理财产品多得是，而且还不断有更好的理财产品，所以说目前不会考虑这款年金保险。
负利率时代产生的原因负利率时代可不仅仅指的是银行存款利率为负，更准确的来说应该是通货膨胀率超过银行利率就算负利率。当然这个银行利率我们不能看活期利率，一般拿通货膨胀率和一年期定期利率做对比，当通货膨胀率高于银行银行一年定期利率，就可以说是负利率时代已经到来了。很多国家的现在的银行存款就是负利率，中国虽然没有出现过存款负利率，但是也曾进入过负利率时代。
01银行存款利率为负
目前很多国家已经出现了存款负利率，瑞典的存款利率为-1%、瑞士的存款利率为-0.32%、挪威的存款利率为-0.25%，另外日本和欧洲的一起其他国家也出现了负利率情况。
这意味着如果你把钱存在银行只会越来越少，第一年存了10000块，第二年就只有9900元了。那么银行为什么要推出负利率存款呢？其实负利率在这些发达国家是有好处的。首先人们肯定是不会把钱存在银行，意味着社会上的流动资金就变多了，消费需求也就跟着增加了，对内经济自然就增长了。另外负利率意味着本币将贬值，那么对外就有了足够的竞争力，也就能够拉动对外经济的增长。需要注意的是这个利率是银行制定的，也就是说这些国家的经济发展已经到达了瓶颈，需要一些其他手段来拉动经济。
02通货膨胀率大于存款利率
中国也处于负利率时代，但不是因为银行利率为负，而是因为通货膨胀率升高，超过了银行的存款利率，导致存在银行的钱实际越来越不值钱，从而出现负利率的情况。
央行最近一次调整基础利率还是在2015年10月，不仅是存款基础利率，贷款利率同样进行了调整，而且这是调整是降息，存贷款基础利利率均下调了0.25%，此后各大行一年期存款利率基本调整至1.75%。
根据数据显示，2019年上半年中国的通货膨胀率为2.8%，意味着中国现在就是处理负利率时代。本来一万块可以买到的东西，一年后涨到了10280，而你存在银行的10000块一年之后却只有10175元，差了有105元，也就是说负利率为-1.05%。
什么是年金保险在了解了负利率时代之后，我们再来看看年金保险，其实年金保险是人寿保险的一种，可以看做是一种理财保险。投保人可以选择一次性缴纳保险金或者按期缴纳保险费用，保险公司再按期付给投保人保险金，根据不同的缴费方式、不同的给付方式、不同的给付时间、不同的给付开始时间、不同的保险人都有着不同的分类。需要注意的是年金保险只有保费全部缴齐之后才能领取年金，无法一边缴纳保险一边领取年金，年金保险保险期限是可以选择的，但是保险人死亡之后保险公司就会立即终止给付。
年金保险的优点优点一：安全性高
对比P2P以及一些风险投资，年金保险是100%的安全，保险公司每年返还的年金以及万能账户的保底利率都是在和合同条款里面写好的，是非常安全的，而且各保险公司都是有责任准备金储蓄制度保保证的，就算你购买年金保险的这家保险公司破产倒闭了，你所购买的年金保险也不会丢，会有其他的保险公司来分担你的年金给付。
优点二：收益稳定
目前只有极少数的年金保险没有保底收益，而且新发布的年金保险产品都推出了双年金的形式，所以更加不用担心收益的问题。而且不管市面上的银行利率是如何变化的，年金保险的利率都是确定的，由于年金保险是长期收益，非常适合于养老，在退休后能够保证稳定的领取养老金。
优点三：保单可贷款
年金保险还有一个功能就是保单贷款，也就是如果你遇到了资金问题，你可以拿着年金保险的保单去申请贷款，而且最高贷款额度可以达到保单现金价值的80%吗，再贷款期间保单的收益还是有效的。
优点四：保护个人私有资产
其实有很多人都是因为这一点才购买的年金保险，年金保险是如何保护个人私有财产的呢？如果出现了债务清偿、资产冻结、婚姻重组之类的事情，那么就会涉及到个人财产的诸多问题，但是你购买的年金保险都是不算在你目前的财产里面的，也就是说你的年金保险不是被用来抵债，不会被冻结，不会因为离婚分出去一半，这笔收益将永远是你自己的。
年金保险的缺点缺点一：保费高
目前市面上的年金保险少则几十万，多则上百万，作为一个普通家庭，肯定是不会拿出几十万去购买保险的，虽然可以分期支付保金，但是每年起码得一万元。对于一个普通家庭来说是不可能选择购买年金保险的。
缺点二：保障功能较弱
大家都知道保险都是可以提供保障的，目前比较热门的保险就是重疾险了，但是年金保险可不是给你提供的重疾保障，现在大多数的年金保险提供的都是身故保障，可以理解为人寿保险，在你购买了年金保险之后，一般在60岁之后就可以收到收益，而且随着你年龄越大，你拿到的钱也就越多。如果在60岁之前不幸去世，这笔钱会返还给继承者。
缺点三：回报周期长
年金保险的回报周期太长了，首先你无法保证未来几十年的通货膨胀率，因为你年金保险的收益率是死的。其次年金保险收益是根据你的年龄来的，是你活得越久就能拿到更多的钱，但是其实你是无法保证你能够活到什么时候的。
年金保险值不值得购买到底值不值得购买还要看个人的一个情况，有些人购买年金保险确实是非常不错的一个保障，有些人买就只能是给自己增加负担。
01有钱人可以买
买年金保险的人大多不是冲着收益去的，看中的其实都是养老，现在手里有闲钱，反正也不差钱，给自己买一个年金保险，不管自己未来怎么样，是更加有钱也好，是破产潦倒也好，都会有一笔能够用来养老的钱。
02普通人不要买
不管你是年轻人还是中年人其实都没必要买年金保险，赚钱比存钱重要，4.025%的利率真的不高，要是有那么一笔钱，放在银行大额存单利率都比这要高，要是有上百万，靠大额存单利率养活自己是肯定没有问题的，又何必把这一笔巨款放到年金保险上面呢！
03以后也买不到了
这里说的买不到了指的是买不到利率为4.025%的年检保险了，18年8月的时候一款利率4.025%的年金保险再报审是被监管打回，今年3月又有一款利率为3.8的年金保险也被监管打回，这意味着以后想要在看到4%以上利率的年检保险将会成为历史。
综上所述：
就目前的现状而言，普通人完全没必要购买收益在4.025%年金保险，有钱人为了储蓄养老的钱可以进行购买，如果未来银行出现了负利率或者说通货膨胀率大大高于银行利率，那么普通人可以考虑年金保险来避免风险。
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